办贷款要的资金用途证明，怎么写？看这份调查范例

办贷款要的资金用途证明，怎么写？看这份调查范例

个人贷款调查报告15篇

顺着个人的文明素养持续提高，越来越多的人会跑去运用报告，不一样的报告内容同样是不一样的。你清楚怎样撰写报告才能够撰写得好吗？以下是小编梳理的个人贷款调查报告，欢迎大伙分享。

个人贷款调查报告1

一、开发企业资信情况

1．开发企业基本情况

企业性质 ：有限公司 公司经营期限： 10年

开发资质等级 ：肆级 信用等级：

注册资本是，20xx万元，所有者权益是，20xx.45万元。

总资产是，9716.16万元，总负债是，7626.11万元。

【注：报表截止日期 20xx 年 12月末】

处于起始地位的进行结算操作的账户所属银行是中国工商银行，而其银行贷款的总计金额为5000万元。

法定代表人 刘彦 联系电话

财务负责人 孔繁霞 联系电话

公司主要投资人 投资金额占实收资本

王春艳 400万元 20%

刘伟1600万元80%

法定代表人个人信用状况：良好 。

2．开发企业经营情况

（1）开发企业近二年主要开发项目的运作情况：开发的主要业

绩和主要开发的项目（对滚动开发项目特别应介绍上期开发项目

的有关销售情况）、信誉状况：

鑫龙房地产于20xx-2013年开发了鑫源小区A区，总共销售了7栋且全部都已售光。它是在那些原有业主的之上依据以及鉴于开发商在本市所拥有的信誉做出的相关行为的。

誉前提下，公司决定继续开发B区。B区一期合计432户，

共8栋现已主体完毕。销售情况良好。

（2）开发企业与我行合作关系（以前楼盘项目合作情况，主要

介绍合作金额、客户违约及开发公司履行阶段性保证情况）：

鑫龙地产长久以来跟贵行开展合作，总计贷款达5000万元，客户不存在违约情形，我公司执行阶段性保证，此项目已投入使用，信誉。

良好。

在他行的`开发项目借款、客户违约及开发企业履行阶段性保

证情况：

无。

二、申报楼盘基本情况

1．楼盘概况

楼盘名称：鑫源小区B区 楼盘性质：住宅

占地的项目是46218.69平方米，住宅土地的取得方式乃是出让，土地的使用。

用年限: 70 年 。

总的投资金额为，八千万元，总的建筑面积具体无数据，项目的容积率是，二点一。

具备国有土地使用权证，拥有建设工程规划许可证，持有建设用地规划许可证，具备建筑工程施工许可证，持有。

是否分期实施是共分 期否

楼盘所处地理位置：市中心 次中心 市郊

该小区位于沿山路西。

2．本次申报楼盘情况

本次申报为项目的第 1期 占地24000平方米

土地是否已被设定抵押 是否

本期项目的开工时间是20xx年8月1日，预计要经历10个月的建设周期，本期投资为5000万元，建筑面积是40782.88万平方米。

其中，存在着40747.22平方米的住宅，其住宅类型含有6层，共计8栋，住户数量为432户。

住宅里，主要的户型是，建筑面积为87.13平方米的那种，此户型有204户，其占比为47.6%。

建筑面积84.1平方米 60户 占比14%

建筑面积108.56平方米 60户 占比14%

建筑面积93.5平方米 108户 占比24.4%

地下车库的个数是181个，其占地面积为9350平米，就目前而言，该项目的工程形象进度是，主体工程已然全都完成了。

3．楼盘资金情况

此次进行申报的项目，其总的投资额度是：八千万人民币，已经完成的投资金额为：四千万人民币。

本期项目资金来源其中：项目资本金：20xx 万元

银行借款： 0

预售收入：20xx万元

目前资金实际到位：4000万元

4．本楼盘与其他银行合作情况

是否与其他银行签订了合作协议是否

三、楼盘市场预测

1． 楼盘市场定位

社会大众群体工薪阶层。

2．市场需求分析

霍林郭勒市有许多大企业，新引进了数量大概在20000人左右的工人，这些工人有需求去购买房屋，霍林郭勒市外来人口较多，在霍市就业的人群占比高达80%以上，所以外来人口住房需求较高，对于霍市来说，存在旧城改造、城边拆迁等情况，鑫源小区属于那种高品质但价位却较低的，也足以满足老百姓的需求。

3．市场销售前景和购买客户群体分析（包括已接受预订情况）：

鑫源小区B区契合了市场需求，其主要的购买客户群体范围涵盖了铝厂，电厂，煤矿等，还包括霍市城边拆迁的人群以及外来打工的人员等，鑫源小区B区已经售出了将近40%，计划一直到20xx年10月之前要销售达到90%。

4．同一类地段的同一类物业在市场上所呈现出的价格情况，霍市的那同一类物业其价格与政府所规定的物业具体费用是处于相同状态的。

5．本期楼盘销售收入预计 ：

其里包含，住宅方面的销售收入是11037万元 ，另外住宅的销售平均价格为 2797 元每平方米。

个人贷款调查报告2

贷款申请之人 xx，于 xx 年 xx 月 xx 日向我行提出个人 xx 贷款申请，金额为 xx 万元，客户经理 xx 以及 xx，依据相关规定，针对 xx 的家庭资产负债情形、借款使用目的、还款具备的能力、信用所呈现的状况以及担保的具体情况，展开了深度的调查。

一、 借款申请人家庭基本情况

(一)把借款申请人的姓名，性别，年龄，婚姻状况，健康程度，职业，家庭人口，信誉，有无不良嗜好等情况，以及家庭其他成员的相关情况，通过查看身份证，查看户口簿，查看个人征信系统，进行社会调查等方式来了解。

(二)关乎家庭的资产负债情形，其中之家庭资产涵盖实物资产、诸如银行存款这般的现金等价物以及权益性投资在内等，而被称作是家庭负债的部分则含有银银自身的负债、涵盖其他方面之别的类型下各种负债还有其或有负债。那种实物化的资产能够并可以，在去查看相关权证之余、以及那些发票、还有合同以及付款时所产生凭证等这些基础之上，借助另外再去针对现场进行察看这样的行为动作方可确切证实；如同用于明确权益性投资一样，能够借助去查看权证、公司章程、验资报告、报表呀等类似方式来予以证实。而负债，能够凭借去查询借款申请人夫妻双方各自的个人征信信息，以及再通过社会调查这种途径去更进一步进行彻查了解从而得以核实。

二、借款的申请人，其经营有关情况部分适应经营性贷款，或者适应家庭主要收入来源于经营的消费贷款。

被借款的申请人所经营的行业以及产品，其从业经历，在近几年之中的经营状况（涵盖销售收入、利润等等状况），本地同行业别的情况，市场份额还有竞争力，以及发展前景等这些方面。是借助市场调查以及查询相关资料从而有所了解的。针对于金额较大的贷款而言，其经营情况以及行业分析是参照流动资金贷款调查来进行的。

三、借款用途及合理、合规性分析。

根据家庭情况、市场情况和规定需要提供的用途证明

来分析借款用途的真实性和贷款金额的合理性。

(一)按揭类消费贷款，在于按购买合同，依据首付款发票，用以界定借款用途以及借款金额，依靠相关规定，判定其蕴含的合理、合规性。

(二)不是按揭类型的、用于消费的贷款，依据所签订的购销合同，凭借自有资金的证明，以此来确定借款到底用于何种用途，以及借款的具体金额是多少，并且按照相关的规定，去判断它是否合理，是否合规。

(三)依照上年的销售业绩，依据本年已签订的购销合同去预计全年的销售收入，知晓应收账款以及存货的周转速度和有着波动可能的增减数额，清楚应付款项有着变化可能的增减金额以及自有资金情形情况之下，方才能够得出借款的用途并确知借款规模具体为何几何。在此前提后基础上综合深入判定评判评估它们是不是适合是恰当的合理或是不合适当作是违规并不合规。针对有着偏大金额的该项贷款，应参照流动资金贷款的相关步骤展开各项对应环节予以调查以及采取多种方式进行分析剖析研究。

四、担保分析。

内容涵盖抵（质）押物的大致情况，抵押价值是如何被确定的，其变现的能力怎样，抵（质）押的比率是多少，保证人的基础状况（和借款申请人一样），保证能力展开分析（依照借款申请人还款能力的分析方式），针对不同的担保方式的担保能力运用以下方法来开展分析：

(一)房地产抵押，针对不同类型的房地产，可借助市场比较法，或成本法，或收益法，一种或两种方法来评估抵押物公允价值，对于抵押价值明确的抵押物，秉持审慎原则加以确定，对于价值难以确定的抵押物，参考专业评估机构评估价值后进行市场调查，以确定合理抵押价值 ，而后，通过查看权证，必要时，到法定权属登记部门查询，走访承租户，现场查看并拍照，来确定抵押物产权、使用权是否明晰以及实物状态 ，接着，依据城市规划查看是否在近期拆迁 ，随后，充分考虑抵押物位置、产权和使用权明晰程度、房屋性质、成新率以及相关法律法规，判断其变现能力 ，再看抵押率是否在规定范围内 ，最后，关注产权共有人和抵押人，若抵押人与借款申请人不是同一人，查看其是否出具同意抵押的书面文件。

(二)机械设备抵押，依据其购买发票所标明的价格，结合相关价值证明材料，考量合理的经济寿命期以及实物状态，进行抵押价值的测算，或者参考专业评估机构给出的评估价值；车辆抵押，借助查看购买发票，以及现场查看并拍照等方式，以此确定抵押物产权是否清晰明确以及实物状态究竟如何；船舶抵押，充分融入抵押物用途、经济寿命周期、成新率等多种因素之后，开展市场调查，查找相应资料，据此判断其变现能力几何；同时，要判定抵押率是否处于规定的范围之内；还要明确是否办理了相关保险；另外，产权共有人以及抵押人，若抵押人与借款申请人并非同一人，需查看他们是否出具了同意抵押的书面文件。

(三)权利质押，针对商标权，要在参考专业评估机构评估价值的基础上，本着审慎原则合理确定质押物价值；对于经营权，同样需在参考专业评估机构评估价值的基础上，本着审慎原则合理确定质押物价值；对于林权，是要在参考专业评估机构评估价值的基础上，本着审慎原则合理确定质押物价值。对于股权，可通过查看公司近期经审计的财务报表来推算其账面价值，进而以该账面价值为基础确定合理的抵押价值。对银行存单、国债等价值稳定的质押物，是以其面值作为抵押价值。依据仓单的货物数量以及市场价值来确定抵押价值，质押物存不存在法定的权属登记部门，质押物是不是处于法律规定的范围之内，凭借查看相关权证来判断权利是不是明晰，在充分考量权利的专有性以及进行市场调查的基础之上评判其变现能力，质押率是不是在规定的范围之中，产权共有人以及质押人（质押人与借款申请人并非同一人）有没有出具同意质押的书面文件。

(四)通过考虑数量以及市场价格，从而确定质押物价值，针对棉花、钢材、粮油之类动产质押（第三方监管）而言；思索是否办理相关保险；考量是否依照市场价格的波动幅度酌情对质押货物数量或者贷款金额作出相应调整；凭借市场供求情况以及所处走势来判断变现能力。

(五)对于自然人保证，要判断其保证能力及有效性，需要去了解保证人的年龄，知悉其职业，掌握其健康状况，清楚家庭资产负债情况，了解信誉情况获得明晰认知，知晓家庭收入情况掌握确切信息，还要关注保证意愿以及稳定程度。

(六)企业法人作出保证，要通过查看公司近期经过审计的财务报表 和企业征信系统，进而了解企业保证能力和信誉，还要查看公司章程，以此了解公司对外担保的批准机构，看该机构有没有出具同意担保的决议书。对于专业担保公司，要了解其股权结构、与本行合作情况、其单笔担保限额、总担保责任余额、保证金比率，以及是否出具了担保意向书，这里的金额、期限与申请人申报是否一致等。

五、还款能力分析。

仔细剖析借款申请人给出的直接收入证明，以及间接收入证明，在此基础之上，把可靠的收入，同所有负债的还款方式，还有贷款期限、贷款利率，与全部负债本息加以比较，借此来确定借款申请人，在扣除必要的家庭生活开支之后，于贷款期限内的还款能力。对于按揭类贷款而言，要计算其所有负债每月还款额与月家庭收入比，进而判断其是否契合相关规定。

(一)对于那些职业处于稳定状态、收入也保持稳定的工薪阶层人员，先是来依据其工作单位所开具的收入证明，再去跟用于代发工资的银行流水二者间进行对比，并且还要借助调查的方式，以此来确定他们真实的收入水平。

(二)针对投资收益，借助其所有权权证、合同、银行流水以及市场调查等途径来明确投资收益水平。对于股权投资，能够经由查看公司章程、验资报告以及报表分析得出年度投资收益。

(三)对于流通类经营户，可查看其银行资金往来贷方发生额，剔除借款等大额非经营往来发生额、查看进货单、查看销货单、查看税票，以此了解该行业合理利润率，进而确定借款人合理经营收入。对于建筑类经营户，同样通过前述查看方式了解行业合理利润率，确定借款人合理经营收入。鉴于该类行业资金量大、利润率不高的实际情形，仅依据经营利润判断其还款能力存在很大缺陷，应当测算其贷款期间内产生的现金流，查看其是否能够覆盖贷款本息。

(四)针对制造业经营户，能够借助查看其银行资金往来之中的贷方发生额，这里要剔除借款等大额非经营往来发生额，还要查看水费、电费以及税票，进而了解该行业合理的利润率，以此来确定借款人合理的经营收入。

(五)对于其他种类的经营户而言，能够依据他们自身所具备的经营特性，寻觅到可行的确定经营收入的办法。

针对金额较大的贷款且其还款资金绝大多数源自经营的情形，还款能力的分析要依照流动资金贷款的分析方式来开展。

六、风险和收益。

(一)进行针对借款申请人家庭收入稳定性，担保方式有效性，贷款期间可能存在风险点的风险剖析操作，以及采取对应的防范手段。其中，针对风险剖析，提出包括贷款发放之前的条件，贷款发放与支付，贷后管理要点的具体防范举措，内容涵盖但不限于上述方面。

(二)可以获得综合收益，其中涵盖直接收益以及间接收益，直接收益最主要的便是利息收入，而间接收益包含存款，还有中间业务收入等。

七、调查结论。

对于借款申请人所申请的事项，有着具体的意见，这意见涵盖了贷款的品种，还有其金额大小，包含期限的设定，涉及利率的情况，有担保方式的选择，以及还款方式的确定等。

个人贷款调查报告3

20xx年的时候，揭阳市分行个人住房贷款的余额呈现出持续下降的态势，其市场份额同样也是持续下降。为了能够深入地去分析揭阳市分行个人住房贷款下滑的原因，粤东地区业务总部组建了工作组，开始展开调研工作，目的是帮助揭阳市分行找寻对策，从而能够尽快地扭转个人住房贷款营销时的被动局面。其中首要的一点是关于当地经济发展的状况以及房地产市场的情况。

20xx年，揭阳市社会经济运转呈现出良好的态势，国内生产总值实现了541亿元，相较于去年同期增长了7.2，全市金融机构的储蓄存款余额达到了369.9亿元，与年初相比增长了20.1，城镇居民人均可支配收入为8737元，同比增长9.7，城镇居民人均消费为7267元，同比增长12.1。

二零 xx 年，全市商品房成交的面积是三十九点儿零五万平方米，交易额为七万三千三百五十九万元，相较于去年同期，分别增长了十点二个百分点以及十一个百分点 的同时，商品房成交价格都不一样在各个水平面上回升浮现而呈现出均的态势。全市城镇人们平均的住宅建筑面积乃是二十一点儿四三平方米；城镇家庭每户住宅大约是七十五平方米（每户三点五人），住宅平均卖价是每平方米一千三百一十四元，价值为九万八千五百五十元，是同一阶段城镇家庭每户能够控制支配收入三点二二倍。揭阳市的房价依旧处于合理的区域位置范围之内，居民购买房屋仍然具有一些潜力在其中。

专家认为，城镇居民在人均住房面积未达35平方米前，会保持对住房强烈需求。揭阳建市13年了，建市初期众多居民住原房改房，普遍质量差，功能不全，设计陈旧，环境不好，和新开发住宅区相比差很多，居民必将通过二次置业改善居住条件。所以，揭阳市房地产业有较大市场潜力，能为商业银行有效营销个人住房贷款业务提供广阔市场基础。

一、个人住房贷款的基本情况

（一）贷款剩余的额度以及所占的比例情形。截止到20xx年12月30日，全市四大国有商业银行之中个人住房贷款剩余的额度总共是92612万元。其中工商银行是31900万元，所占比例是34.4％，排列名次为第一；农业银行是21400万元，所占比例是23.1％，排列名次为第二；中国银行是20385万元，所占比例是22％，排列名次为第三；XX银行是18927万元，所占比例是20.4％，排列名次为第四。

表一：20xx、20xx年揭阳市个人住房贷款变化情况表

报告期：20xx年12月31日单位：万元

单位余额合计XX银行工行农行中行

20xx年新增-2700-4600-5300-

20xx年市场占比10025.640.623.49.7

20xx年市场占比10020.434.423.122

（二）新发放贷款的情形。在全市范围内，四大国有商业银行中的个人住房贷款，其全年新发放之额度大约是13000万元，然而余额相较于年初来讲，却是减少了2700万元。这里面，工行基本上没有新发放的情况，余额比年初减少了5300万元；XX银行新发放了1330万元，余额比年初减少了4600万元；农行新发放的额度约为1670万元，余额比年初减少了600万元；中行新发放了大约10000万元，余额比年初增加了7800万元，占据着绝对的优势。

表二，是关于2XX年的，揭阳市金融机构的，个人住房贷款新增的图表，单位为万元。

（三）关于贷款质量的状况，情况是这样的，在全市范围内，四大国有商业银行当中，个人住房贷款不良数额大概是16900万元，不良率为19.2％，资产质量呈现较差的态势。其中，工行不良贷款数额约摸9000万元，不良率为28.2％；农行不良贷款数额约5200万元，不良率是24.3％；XX银行不良贷款数额为2693万元，不良率14.2％；中行的资产质量是最好的，不良数额仅仅只有约20万元。

二、揭阳市分行个人住房贷款下滑原因

（一）外部原因

1、同业营销手法多样，市场竞争激烈

近几年，当地有好多家金融机构，都赶忙把个人住房贷款列为一项首要的业务，去重点做营销，并且，在信贷资源这里，在人力资源这里，还有财务资源这里，等好多方面，都给予了全力的倾斜，当中呢，就是中行那力度是最大的：

（1）中行跟当地开发量在近几年于市区占据主导地位的最大开发商乐万邦公司，构建起了稳固的合作关系，市区的按揭贷款所涉及的房产基本都是乐万邦公司开发的，乐万邦公司去年开发了站前中心花园、锦绣家园、城市家园和骏景花园等市区几个较为大型的项目，这些项目的按揭业务都是由中行独家承办的。

（2）上一级的银行对中国银行揭阳市分行办理的按揭业务所给予的转授权限是比较大的，办理零售业务的该部门经理拥有40万元以内额度的审批权力，市分行的行长拥有80万元以内额度审批权力；中国银行针对楼盘的准入政策较为宽松，已经存在着的楼盘不需要进行年度审查标点符号。

（3）中行服务手段贴合市场，效率较高，业务流程简易，环节不多，从贷款被受理，到被审批， 再到被发放，在“一站式”即可达成。于还款能力分析层面，中行相对着重以实际调查作为依据，引入律师见证签字服务，客户仅需往银行跑一回，与房管局协调好关联，抵押登记用时较短。

2、部分商业银行会不惜付出代价去争夺或者扩充“阵地”，甚至敢于去冒“风险”。工商银行和农业银行为了能够抢占市场份额，进而降低了准入门槛，采用不规范的竞争手段，虽说提高了市场份额占比，然而贷款不良率很高，付出了沉重代价，还扰乱了整个信用环境以及市场竞争秩序。据了解可知，工商银行和农业银行开始有所觉醒，渐渐提高个人住房贷款的准入门槛，谨慎地进行发放，工商银行去年基本没有发放，农业银行去年发放的数量也大大减少了。

因同业竞争手法繁杂多样，导致揭阳市分行没能对当地规模较大的按揭贷款楼盘开展有效营销，这是该行市场份额下降的一个关键因素。

（二）内部原因

1、要偿还的款项所带来的压力巨大，当地办理以房产等为抵押的按揭业务数量仅仅占据交易金额的百分之十七点七，整个市场的总体数量规模偏小，揭阳市分行属于全市最先开展按揭业务的金融机构，用于偿还购房贷款的本金回收已然进入到高峰时期，每个月正常回收的金额大约在五百万元以上，个人贷款发放的额度小于回收的额度，自去年以来，受到人民币有加息的预期以及社会整体经营所获取的利润下降这些因素的影响，借款人提前归还个人贷款这种现象频繁地出现发生，仅仅是去年上半年，揭阳市分行提前还清按揭贷款的客户达到一百二十七户，金额为七百八十万元，占据全部个人住房贷款回收总额的百分之二十八。

2、近年内，开发贷款投放减少，对个人住房贷款业务的影响渐渐显现出来，近几年，揭阳市分行因受地方经济环境以及信用环境的作用，对于房地产金融业务的开展比较稳健，投入谨慎，致使楼盘项目储备数量降低，个人住房贷款业务的发展后劲缺乏。

3、有一些因素在一定程度上影响业务发展，比如楼盘准入比其他银行要更为严格，工作效率以及服务质量还有待提升。我行要求开发商提供的资料较多，相关要求相较于其他银行更为严格。前后台分离实施办法还处于“磨合期”，经办行在新的运作框架内，尚未制订出那种既能有效防范信贷风险，又能够有效提高工作效率及服务质量的细化流程，该细化流程没能够充分展现出贴近市场、方便客户的特点。示例来说，针对每一笔业务，开发商都需要多次来回奔波，陪着借款人到本行来办理相关的手续，这给开发商以及借款人带来了许多的不便；关于每一笔业务，从申请开始一直到发放，本行平均需要耗费一个月时光，然而中国银行仅仅只需二十天，工作效率相对而言比较低。开发商普遍持有这样的看法，本行的按揭贷款手续繁多、程序复杂，在当下这种不规范的市场环境当中，本行不但很难去争取新的按揭市场份额，就连一些存量楼盘按揭业务也在持续不断地流失。

三、尽力赶快抑制住朝着市场份额缩减方向发展的态势，维持住持续不断且健康又快速地推进个人住房贷款业务的应对策略。

面对个人住房贷款市场竞争日益见得十分激烈起来，揭阳市分行唯有持续坚持走上发展道路前进，一步一步慢慢地理顺管理一套又完整又复杂的机制，大力加大对市场投入的力度，才能够推动促进个人住房贷款持续保持健康状态快速地进展起来。

（一）增强市场意识，切实把个人住房贷款作为重要业务来抓

提升对于市场的敏锐感知程度，强化跟当地国土、建设规划以及房管等相关部门之间的关联，精准把握新开工楼盘的实情，擅长去捕捉市场方面的讯息，紧紧抓住源头；针对优质楼盘、优质开发商，在风险能够得到有效控制的前提条件之下，可以积极的去营销房地产开发贷款，慢慢形成了一条从生产领域延伸至消费领域的具备良性循环特征的房地产金融链，为个人住房贷款的持续稳定发展增添了后续的冲劲力量；应该抓住大型企业集团办理职工集资建房的有利时机，努力争取达到实行批量营销的结果；应当积极主动地采取相应措施，加大对没有开发贷款投入的楼盘的“渗透干预”力度，全力争取按揭贷款的份额占比，并且要高度重视客户服务维护这一工作环节，紧密维系与开发商、售楼相关人员间的联系，增强对于开发商的吸引成效；要丰富市场营销方式及手段，大力推广营销个人住房转让贷款、个人住房再交易贷款、个人住房组合贷款等一系列全新产品，积极开拓市场范围，丰富“乐得家”这一品牌所蕴含的实际内涵！

（二）使财务资源配置得以强化彰显，展现契合个人住房贷款往前发展目标的政策方面的倾斜态势。

精细化个人住房贷款以及与之关联的产品的经济资本分配系数，扩充针对住房楼盘项目促销与个人客户推广的费用投放，筹划符合市场竞争态势的灵活激励政策，于业务考评里提升对于个人住房贷款业务拓展的考核比重，强化并完备针对客户经理营销住房楼盘项目和个人客户的激励体系。

（三）操作流程的设计要体现方便客户和提高服务质量

依据市场以及客户需求的变化情况，去开展关于同业竞争策略的研究工作并加以借鉴，剖析影响本行竞争能力的各类因素，或是按定期，或是不定期地去开展针对现有业务流程的检查工作，对于流程里，那些与内控关联不大，不过却对效率有着较大影响的环节以及重复劳动，要及时予以改进，针对系统性效率问题，要实施优化举措或者做出再造性调整。

针对具体操作而言，前台部门以及客户经理，于客户需求的采集、分析阶段需进行效率检查，至具体业务的受理、申报、抵押登记、发放各环节同样要开展效率检查。严格划定规定时限，明确清晰责任所在，想尽办法缩短业务办理时间长度，降低客户往返办事开办次数频率数值，提升客户办理业务的便利程度等级水平。前台部门于审批之前务必加强针对于而后讨论协商以及交流沟通的开展，精准掌握把控营销方向目标，甚至哪怕是后台部门也能够提前参与进入，提升提高营销的成功概率比率。

（四）推广个人住房贷款中心，为客户提供多层次、全方位的服务

个贷所涉笔数众多，金额却微小，需面向千家万户，而便捷、安全且高效地办理相关手续，乃是首要开展的工作，特别建议于市场资源以及业务量相对集中的地区，大力积极去实践专业化经营的模式，着手建立个人贷款中心，借由整合经营机构，再行塑造业务流程，达成个人信贷业务流程的标准化，管理的规范化，经营的规模化，业务的批量化，程序的自动化以及风控的集中化，以便可给客户提供一站式服务。

个客中心能够采用两种方式为客户提供多种服务，一种方式是代办，另一种为将中介机构、保险公司、公证部门请入场的方式。提供何种服务呢？包括给客户提供贷款服务，包括为客户办理抵押登记服务，包括为客户办理保险服务，包括为客户办理公证等一应齐全的一条龙特色服务。此外使得客户到上述中心办理相关事务不超过两次就可以完全办妥所有关乎贷款的相应手续。这种举措能够促成业务流程在整体层面全面实现较高速度的提升，能够在最大程度上把诸如手续繁琐、步骤程序众多、耗费时间漫长等方面的现象予以消除。

（五）开展量化考核，施行长久有效的激励约束办法，使个人客户经理队伍维持活力。

合理、充分地依据业务规模以及发展要求开展，为个人住房贷款业务各经营管理环节配备人员，以此保证个人贷款业务经营管理人员的数量，确保其具备相应质量。建立合理有效的激励约束机制以及考核机制，针对各项个贷指标实施细化，进一步进行量化，实行综合考核，将绩效与之挂钩，多劳多得，奖优罚劣，充分调动个贷从业人员的积极性，激发其主动性，唤起创造性，使其树立高度的责任感。立足客观实际状况，施行贷款责任制，把客户经理的收入以及等级晋升同个人业绩关联起来，做到奖惩切实兑现，实现优胜劣汰，以此维持客户经理队伍具备活力。

（六）正确处理市场营销与风险控制的关系

现阶段关键的任务在于强化市场营销，于具体开展业务的进程当中，需严格依照操作规程来执行，落实客户经理跟借款人面谈的制度，高效地区分、避开风险，保证购房背景具备真实性。要从多方面去考察借款人的资信情形，掌控好还款支出和收入之间恰当的比例，切不可因营销就放松对风险的防范，保障业务能够高质发展。

个人贷款调查报告4

依据营业部发出的《关于举行个人信用贷款业务发展状况调查的通知》的要求，联系我支行的实际情形，现将状况汇报如下：

一、基本情况

办理个人信用贷款，需营业部批准，我支行当前未获此批准。工作里，有客户来我支行询问个人信用贷款业务，然而这类客户数目不多，需求亦不强烈。

二、个人信用贷款现状

个人信用贷款是一种金融产品，它不需要抵押，是凭借客户自身信用获取小额资金融通的产品，在我国起步相对较晚，和发达国家相比，存在不小的差距。即欧美等发达国家，信用贷款与居民生活关系密切，提供了全新的融资渠道，创造了个人提前消费可能性，为提高个人生活质量，搞好家庭建设提供了便利。

三、个人信用贷款的难点

1、我行的个人信用贷款门槛高

经过调查去了解，我们银行对于个人信用贷款，那门槛可是相当高的，对客户职业的要求也特别高呢，针对一些并非正规单位的客户而言，贷款的难度极大，与此同时，授信额度还小，很难去满足高中端客户的贷款需求。

2、我国的征信体系还未健全,存在很大的风险

我国固有的信用体制和国民的信用思想很难达到真正

属于意义范畴的那种被称作“不计后果”的贷款，有可能因为各种各样来自内部以及外部的不同因素，进而导致客户出现违约的情况，由此使得银行这个机构遭受颇为巨大的损失。

四、发展个人信用贷款的措施

1、尽快建立适合我行信用贷款的征信体系

就信用贷款的客户而言，得存有一套适配的征信体系，针对申请信用贷款的条件，以及额度，还有能否审批这些情况，要让客户能够“一目了然”，如此一来，会使客户经理在营销的时候有尺度，并且有方向。

2、加强业务人员培训，防止道德风险

对信用贷款营销人员以及贷中审批人员要加强业务培训，以此防止道德风险出现。部分客户经理为及时完成任务，达成自身利益，可以利用对银行内部政策的知晓，去指导客户提供不符合真实情况的材料，进而为不合格客户获取贷款，一旦出现风险后果颇为严重。

3、建立信用贷款贷后管理体系

仅由本人资质品行衍生的信贷业务借还责任人分布广泛、数量庞大，在该类资金被部署至经济活动、消费支出各个流程以后，假设没有尽快留意责任人财务处境及其居住环境等方面的变动走向，极有可能致使借 repay 环节出现亏损可能。恰是这项信贷借还业务在实施进程中并非凭借实物确保资金安全，而是依赖其责任人的授信品行这虚拟保障达成资金流转，所以怎样高效追踪每一位责任人于财务及其居住稳定性层面的转向情况变成一项极其关键要项。

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一、小额信用贷款贷前调查的重要性

小额信贷存在的风险，实际上就是因信息不对称而引发的风险，具体而言，是由于对借款人真实情况缺乏了解进而产生的那种风险。

当前，我们唯有借助客户所给予的某些基础资料、征信报告以及贷前调查，以实现对借款人的了解。唯有经由贷前调查，我们才能够核查提供资料的真实性，才能够相对清晰地知晓客户的基本情形、单位经营状况、人品以及道德。贷前调查属于贷款发放的首道关卡，是信贷管理的一项关键程序环节，其质量好坏直接关联到贷款决策的正确与否。

二、小额信用贷款贷前调查的种类

贷前调查的种类主要分为两种：非现场调查和现场调查。

１、非现场调查

借助客户所给出的某些基本资料，依据银行征信报告，运用公司内部的信贷管理系统，通过电话通讯，利用网络媒体诸如工商网、社保网等工具或者渠道来展开信息收集，进而实施分析等检查。

２、现场调查

住址：电费单两个月电费只有几元，是否有疑问，实际居住地址？

情况是这样的，申请表所填的是公司注册地址，然而实际工作地址却在别的地方，这就导致没办法核实工作的真实性，或者还需要进行二次外访，又或者单位名称和申请表并不一致，在入件之前应当核对申请人工作单位的信息，以此避免造成误会。

配偶/联系人信息：虚假的配偶/联系人信息不利于贷后管理。

２、贷款用途、还款计划。

（１）贷款主要用于消费、周转、投资、救急等方面，正常的商业小额信贷是支持客户消费、周转贷款的，投资存在不确定性，投资周期和贷款期限可能不匹配，易导致贷款逾期或产生损失。

贷款判断的时候，核查借款人的贷款用途是很重要的一环。不是所有没按约定使用贷款的客户都会逾期违约，然而，但凡形成不良贷款的客户，基本都没按约定使用贷款。

关于借款人所讲的贷款用途，我们得“落实于细节”，谎言不存在细节，要是借款人编造了贷款用途，那他没有办法给出各类细致化的事物来作佐证，没法自圆其说。好比贷款用于装修，我们实地调查时要查看房屋新旧状况、装修情形、查看工程施工报价合同等。要是用于备货，那就核实当下的产能产量、存货数量、存货周转周期、行业淡旺季情形等等。对于细节不符合常理的状况，要大胆去询问实际贷款用途。

（２）是客户在借款之后，对于如何偿还借款所做出的打算的还款计划，它是客户诚信度的一种表现。要是一个客户在借款之后，都不清楚会用怎 样的收入、是什么时候去偿还贷款，那笔借款的安全性估计就能想象到。我司采用的是等额还本付息这样的还款方式，还款来源是基于客户每个月都有正常的现金流入。

３、单位规模。

打工的人群也好，从事经营活动的人也罢，他们所在单位的规模大小，是信贷决策时需要考量的一个关键要点。规模本身虽不能等同于盈利状况，可它从某种程度而言，能体现出工作或者经营的稳定程度。

４、个人的`基本情况。

对于判断借款人的外部负债以及稳定性而言，通过全方位衡量借款人的基本情况能起到极为关键的作用，这些信息能够在跟借款人聊天之际，借助第三方（像配偶、亲戚、员工、同行、上下游客户）获取，个人的基本情况主要涵盖个人的教育背景、婚姻状况、个人爱好以及社会关系和等。

个人学习经历状况，会对工作质量产生影响，在工作发展前景方面有作用，对经营理念以及管理模式同样有影响，还关乎经营规模扩张是否理性这类情况。

（2）婚姻状况跟借款人紧密相连，关系不容忽视。良好的婚姻状况，对于事业而言，是一种具有推动作用的助力因素 ；不良这类型的婚姻情况发生时，不但会对个人或者企业的资产负债造成比较大的影响，比如涉及到离婚财产分割这种情况，而且有时候还极有可能会对个人事业或者企业的发展产生负面作用。

（3）人的个人爱好，常常跟个人的生活习惯存在关联，进而亦可从一侧面展现出个人的人品道德。比如说，有那么一个人，极其喜欢参加体育运动，并且时常去打球，那么此君的生活习惯通常会偏向于较为健康的状态；又比如说，存在另一个人，老是坐在麻将台旁，此时打麻将已然不再属于娱乐性质的行为，而成了一种带有赌博意味的举动。那些有着不良嗜好的人，尤其是嗜好赌博、喜好打架、频繁出入高档场所、沾染吸毒恶习的人，是我们绝对必须予以关注的对象。

（4）人与人之间的社会关联。当个人成功获取贷款之后，那他用以偿还款项的源头通常是自身的收入，或者是借助其他渠道而得到的资金，而通过其他渠道所获得的资金简单来说无非就是两方面，一方面是从金融机构那里取得贷款，另一方面是从亲朋好友那里获得的借款。

5、资产规模、负债情况。

资产规模，涵盖现金，包含银行存款，涉及保险单，有车辆，有房产，还有其它经营项目。资产规模用以展现借款人经济实力，能从侧面验证借款人所讲收入情况是否属实，若借款人称收入丰厚，可财富积累去向不明，且资产规模小，那么其对收入的描述可信度相当低了。

是否存在负债情形，着重去知悉有无银行方面的负债事实，有无担保公司的放贷情况或者其他小额贷款公司的借贷状况，有无向亲朋好友进行的借款之类的情况。倘若借款之人的负债已然超出其收入范畴，那就需要核查是否存在别的收入渠道，进而深度探究借款之人的还款资金来源究竟是什么。

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一、借款人基本情况:

有个借款申请人叫田某某，他现在64岁了，他家住在某某县社区二组，他的身份证号码是：xxxxx。他是某某县发展改革局退休的职工，每个月工资有3900元。他的妻子叫张某哦，她63岁，身份证号码是：xxxxx。借款申请人是我们信用社长期的存款客户，经过调查，发现这个户诚实守信，并且在我们信用社发生过一回信贷业务，能够按照合同约定还本付息，没有不良记录。通过个人征信系统查了一下，借款人目前在金融机构没有负债记录。

二、贷款资金用途及其真实性：

因为我县旅游业快速发展，所以给服务业发展带来不错经商机会，进而致使我县宾馆行业愈发良好。处于这般形势下，借款申请人跟其妻子选择将房屋装修成宾馆，以便使其产生更优经济效益。借款申请人于2012年3月10日和承包方封新化签订宾馆装修合同，预计所需为50万元，而自筹资金仅有10万元，还缺少40万元装修资金。特意向我社申请人民币肆拾万元整(￥元)，贷款期限是24个月。经过调查，借款人申请借款用途合法、属实。

三、借款人贷款项目的可行性：

经营宾馆的田某某，其宾馆处于二组，地理位置具备一定优势，客源数量相对较多，该项目具备可行的特质。某某县城身为我国传统意义上的历史文化名城，属于我省东线旅游范畴内的重要景区，在最近几年的时间里，旅游业呈现出较快的发展态势，而旅游业于现代服务业之中占据龙头产业的地位，进而带动了我县宾馆业的发展进程。从我县当下的发展情形予以观察，尽管存在着可供旅客游玩的一流风景，然而接待能力却相对处在较差的水平。关键在于我县正处在开放发展时期，经济水准相对落后，财政收入平常，不存在多余资金用于投入旅游基础设施建设，旅游高峰期常常出现旅客住宿艰难的状况。借款人对宾馆进行投资装修，一方面能够在原本的经验根基上，极大地提高我县旅游接待水准，提升我县旅游档次。另一方面能让自身在旅游业发展进程中获取更优经济收益。所以借款人投资项目具备可行性，市场前景宽广。

凭借我县当下住宿业的市场状况、旅游业发展情形，依据自身接待能力等方面来进行预算。借款人所装修的宾馆能够装修出十八间住宿客房，全年即便分旺、淡季，平均要是按照百分之七十的入住率去计算的话，每天可售出房间十二间；每间按照八十元的标准收取住宿费，每天于是就能够实现住宿费销售收入为十二间乘以八十元每间等于某种金额，而每年按照三百六十天进行计算，全年实现营业收入为九百六十元每天乘以三百六十天等于三十四万元。对该项目而言，预期的经营费用达到每年6万元，其中，水费大概是2万元左右，电费大概是1万元左右，人工工资在2万元附近，其他费用基本为1万元左右。当此项目进入正常经营使用阶段后，每年能够达成的经营收入差不多为34万元，这里面客房收入就是34万元，由此能够实现盈利大概24万元。经过综合分析可知，借款人的这笔贷款吧，是以宾馆的经营收入和工资收入当作还款资金来源的，年经营收入能够达到27万元上下，经济收入颇为可观，第一还款来源状况良好，在两年的时间范围内，完全具备还清贷款本息的能力，还贷能力比较强。

四、担保抵押情况及评估情况：

抵押物是由借款申请人田某某所提供的，具体是其拥有的国有土地使用权以及房屋所有权，国有土地使用权证号为镇国用(2004)第012号，位于某某县，房屋所有权证号为镇房权证某某字第-1号，土地有相应的使用权面积，房屋有对应的建筑面积。并且，要依据市场价格、所处地段、面积大小、增减值的可能性以及相关政策来进行分析。用于抵押的物品价值情况如下：其中抵押品国有土地使用权价值的计算方式为，占地面积以平方米为单位，乘以每平方米4000元的市场价，得出的结果即为其评估价对应的元数；抵押品房屋所有权价值的计算方式是，实际建筑面积以平方米为单位，乘以每平方米的市场价，得出的结果就是其评估价的元数；抵押物评估价值是由上述土地使用权评估价的元数与房屋所有权评估价的元数相加而得的元数。综上所述，抵押物抵押额的计算方式为，抵押品共计